随着移动网络的普及和金融科学技术水平的提升，在线支付、线上借款等金融服务在公众日常生活中的触达率慢慢的升高。如今，除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”等较为熟悉的贷款产品外，就连一些提供购物、外卖等生活服务的APP都在想方设法推出借贷服务。为何各种APP扎堆“求借钱”？这给用户所带来了哪些隐患？互联网金融服务该怎么样发展？一起看本期快问快答↓

  A：专家这样认为，简单来说，这是平台获客后流量变现的重要方式，背后涉及多方面因素：首先，引入贷款产品能够更有效地进行资本运作。通过提供贷款服务，平台可以将其海量的用户群体转化为潜在的借款用户，从而增加资金流动性。同时，通过贷款产品，外卖平台能借助用户的还款利息等方式实现多元化的盈利模式，减轻对单一业务的依赖。

  其次，引入贷款产品能增强用户黏性。以外卖平台为例，通过为用户更好的提供贷款服务，将自身从简单的食品配送提供商转变为全方位生活服务平台，不仅意味着更高的用户留存率，还可以拓展经营事物的规模，进一步巩固市场份额。

  A：中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，金融活动都要纳入监管并有牌照准入，没有牌照准入从事金融服务本身就是违规，金融消费者权益也得不到保障。金融机构利用互联网渠道提供金融服务，要建立专门渠道，机构合作时也需明确合作范围并严格遵守。

  招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，金融服务并非越下沉越好，金融机构、网络站点平台应采取一定的措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题，逐步降低“共债风险”的发生概率。

  “平台在获取客户有关信息时，应坚持最小化原则。”董希淼认为，不该获取的信息坚决不获取。如果贷款出现问题，要依法催收。同时，有关信息披露要全面、准确、及时，要充分全面真实地告知有关信息，如贷款利率是多少、利率是日利率还是月利率、有无另外的保险费和担保费等。

  业内人士表示，不论是市民消费还是生产经营，网贷需求依然巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类网络公司格外的重视消费金融，并加大投入发展。

  A：随处可见的“借钱”入口，确实给部分人群提供了便利。与在银行等金融机构贷款相比，APP贷款的灵活性为紧急状况下需要资金支持的用户更好的提供了实际帮助。但这也可能会引起用户过度借款或无意间触发借款，增加金融风险。

  需要注意的是，APP里的贷款通常是信贷，虽然利率比消费贷款低，但是如果逾期，产生的利息却比银行的抵押贷款高很多。业内人士提示，各种APP里的贷款产品以低息吸引客户，等到用户填完各种个人隐私信息后，年利率就会上涨，一年利息上涨至少10％，更高的甚至超过20％，而这一些企业融资的成本往往只需要2％至3％。

  董希淼建议，普通的金融消费者若需要贷款，尽量找正规的金融机构。如果在网络站点平台上贷款，一定要找靠谱的大互联网平台。

  A：中央金融工作会议强调，要全面加强金融监督管理，有效防范化解金融风险。此前，原中国银保监会会同中国人民银行等部门还发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。今年，金融监督管理部门已完成互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构全部停业。

  央行近期发布的《中国人民银行货币政策执行报告（2023年第三季度）》也指出，将继续加强金融监督管理和风险防控，完善金融监督管理的法律和法规和制度规范，强化金融监督管理的协调和协作，提高金融监督管理的有效性与及时性；将继续防范化解金融风险和隐患，加强对金融机构、金融理财产品、金融市场的监测和评估，及时有效地发现和处置金融异常及危机，保障金融市场的稳定和安全。