许多年轻人都曾遇到过买了房子没钱装修的窘境。今后，这一局面将会改善，专门提供这种小额消费贷款的公司将成立。5月12日，银监会公布《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，根据各界反馈意见修订后，将颁布实施。一个月后，北京、上海、天津、成都四地将先行设立消费金融公司试点。

  消费金融公司的客户是，有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。

  据介绍，消费金融公司特点在于，单笔授信额度小，无需抵押担保，服务方式灵活，贷款期限短，审批速度快，最快的能在半小时以内完成。

  目前，在消费金融企业能申请到两种贷款：个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品贷款通过经销商发放，而一般用途个人消费贷款则是直接发放给消费者，可用于个人及家庭旅游、婚庆、装修、教育等。在试点阶段，贷款不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度，并且只有良好信誉的老客户才可以得到这项贷款。

  那么贷款额度和利率水平如何？《试点办法》规定，为了防止消费者过度消费，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，贷款利率按借款人的风险定价，但不得超过基准利率的4倍。

  哪些机构能申请成立消费金融公司呢？据这位负责人介绍，国际上消费金融公司的主要股东是金融机构，参照国际上的做法，我国消费金融公司的主要出资人为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，初期主要为金融机构，注册资本最低要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

  同时应当具备严格的条件，如具有5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不低于800亿元人民币，连续2个会计年度盈利，3年不得转让出资。对于境外金融机构，还必须在中国境内设立代表处2年以上，且所在国或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监管合作机制等。

  《试点办法》规定消费金融公司不能吸收存款，设立初期主要以自有资本金运营，等规模扩大后就能申请发行金融债券、向银行借款，办理信贷资产转让等，以补充资金。

  由于消费金融公司不吸收公众存款，因此对其流动性指标要求相比来说较低，但是这类贷款无担保、无抵押，风险相比来说较高。因此，银监会要求消费金融公司一定要有较为严格资本充足率标准，不能低于10%，同时资产损失准备充足率不低于100%，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%。

   银监会负责这个的人说，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我们国家的经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。“通过设立消费金融企业能促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变ＧＤＰ对出口和固定资产投资的过度依赖。”

  消费金融在提高消费者生活水平、支持经济稳步的增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到普遍使用。不少有经验的人指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

  与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到１２％，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺。

  此外，设立专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的服务，能够完全满足不同群体消费者不一样的层次的需求。与此同时，设立专业的消费金融公司，对于丰富我国的金融机构类型，促进金融理财产品创新具备极其重大的意义。（解读人：中国银监会非银行金融机构监管部相关负责人 记者 欧阳洁）