小额信贷（micro-credit loans）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小企业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信贷是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理上的水准、发展前途等情况做详细的考察，以降低风险。

  《商业银行法》明确规定，不得向关系人发放信贷。只有当企业符合一定的条件才可获得银行的信用放款。发放信用贷款必须同时符合6个条件：1、贷款总额不允许超出所有者的权利利益；2、资产负债率小于50%；3、货款归行额达到贷款周转次数5次以上，日均存款保持贷款额的10%以上；4、现金净流量和经营性现金净流量均大于零；5、无不良信用记录；6、税务风险比较小。

  1、信用贷款额度的确定。一是从现金流入量来确定：最高余额不大于全年货款归行额的20%。二是从已被抵押的房地产权利值来确定：最高余额不大于已被银行全部抵押的房地产权利价值的30%—40%。三是从企业的自有资金状况来确定：最高余额≤所有者的权利利益一负债。

  2、信贷期限的确定。信贷不能用于中长期贷款，仅限于对企业流动资金的短期补充，一般在6个月以内。对新建立信贷关系的客户，原则上不发放信用贷款。

  3、信用贷款利率的确定。根据风险与收益匹配的原则，信用贷款利率应高于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以基准利率上浮20%—30%掌握。

  1、把握信用贷款目的。发放信用贷款的最大的目的是巩固现有优良客户，发展潜在优良客户，因此要根据不同的区域信用环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信贷，增强优良客户与银行的粘合力，促进信贷结构的调整和优化。

  2、加强贷款风险预警机制。信贷对贷后管理提出了更加高的要求，应在传统贷款管理基础上，创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查，重视风险点，如行业风险、管理风险、经营风险等，同时，掌握重点贷款企业的现金流，以掌控风险。

  3、严格信贷的授权。发放信贷应区别对待、因地制宜，对区域信用环境好、信贷管理严格、客户经理素质高、业务能力强、历年信贷资产质量优异的分支机构和客户经理授予一定的权限。同时建立风险责任追究制，加强约束。

  4、取得政府部门支持。建议政府有关部门逐步加强社会信用建设，继续坚决打击逃废银行债务和恶意拖欠银行本息行为，同时要为银行对当地政府所确定的重点骨干企业发放信贷给予一定的风险补偿金，以调动银行发放信贷的积极性，有效解决中小企业获得银行贷款难的问题。

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  非法集资案件的资产处置方法及分配标准由政府处非办负责，多数情况下要等法院判决生效后才能处置。大致分为“追缴”“责令退赔”和“追缴+责令退赔”三种方式。如果您遇到金融证券问题，可以拔打免费金融证券法律咨询电话：(同微信)，专业金融证券律师为您提供服务！

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