近年来，科技自主研制已上升为国家战略，“十四五”规划特别指出“把科技自立自强作为国家战略展开的支撑”“进步金融科技水平，增强金融普惠性”等，以加速数字化展开，建造数字我国。
金融业作为实体经济的血脉，是对新式技能最为灵敏的职业，以移动互联网、云核算、大数据、区块链、人工智能等为代表的立异技能已在金融业深化使用并发生聚合效应，科技才干已成为金融业展开的中心驱动力和竞赛力，成为数字经济时代的重要支撑。
自首家持牌消费金融公司树立以来，我国消费金融职业现已走过十一个年初，科技立异成为推进消费金融公司展开的新引擎。越来越多的消费金融公司将科技作为重要的战略部署，资金投入稳步进步，专利储藏日益丰厚，并在科技人才招引、中心系统晋级上下功夫。头部消费金融公还活跃树立敞开渠道，赋能协作伙伴和上下流工业链，依托科技硬实力助力绿色普惠金融展开。
加大科技研制投入，无疑是给科技立异注入“强心剂”和“动力源”，也是推进消费金融职业高质量展开的必定要求。
本陈述将从专利储藏、科技投入和人才培养、内部数字化建造和对外技能赋能，以及科技助力绿色普惠金融等视点深度剖析持牌消费金融公司的科技才干。
数字经济时代，科技实力无疑成为消费金融职业可继续展开的一致。使用科技手法能够大幅度进步消费金融事务全流程的功率，并降低本钱。
专利数量和质量是消费金融公司科技水平的一个直观表现。考虑到专利从请求、审阅到公示阅历时刻较长，绝大多数消费金融公司未发布其请求的专利数据，为了便利剖析和比照，在未特别阐明的情况下，本陈述仅以揭露发表的专利作为核算目标。
归纳国家知识产权局和第三方专利检索渠道才智芽的数据，到2021年11月30日，在获批的30家消费金融公司中，有16家算计揭露发表了807件专利。其间，外观规划27件，发明专利780件；2020年请求的专利共272件，同比增加60.94%，2021年请求的专利共150件。
立刻消费公示的专利361件，占职业总量的44.7%，抢先于其他持牌消费金融公司，其次是安全消金、招联金融与苏宁消金，公示专利别离为112件、103件和90件。这4家公司专利总量占到整个职业的82.5%。
零壹智库剖析发现，跟着人工智能、大数据等新一代信息技能的快速展开，消费金融职业的发明专利也在向这些技能聚集。
除掉外观规划类专利，16家消费金融公司共公示发明专利780件。从技能特点视点来看，大数据相关专利[同一个专利可能有多个技能特点，这儿别离独自核算。]占到42%左右，其次是人工智能（32%），二者算计占总专利总量的70%以上。区块链和云核算专利相对较少。
别的，专利总量排名前四的消费金融公司中，安全消金在区块链范畴有着丰厚的专利储藏，立刻消费在人工智能、大数据方面的专利数量远超其他公司。
现在，消费金融公司请求的专利类型首要会集于智能风控、智能营销、研制提质以及信息安全、系统运维五个方面。
结合消费金融公司的事务特点来看，信息安全方面的专利最多，占到38%的比重，其次是系统运维和研制提效。安全消金、立刻消费、招联金融、苏宁消金的专利类型散布较为均衡。
综上所述，有专利储藏的持牌消金公司仅占职业的53.3%，且散布较为会集，TOP4消金公司专利请求量占职业80%以上。780件发明专利中，从技能上看大数据相关专利占到42%左右，从事务上看信息安全方面的专利占到38%左右。立刻消费的专利开发早、数量多、掩盖广，散布较为均衡；安全消金起势猛，在区块链专利上储藏最丰厚。
值得一提的是，跟着职业已进入下半场，消费金融公司更注重回归“互联网”本身，经过专利效果更好地惠及用户和社会，一同成为推进职业高质量展开 “压舱石”。在全面进入数字经济时代时，具有更高质量、更全面、更系统专利的消费金融公司将抢占先机。
为抢夺战略高地，发挥技能优势，构成竞赛壁垒，包括银行、持牌消金公司在内的消费金融玩家都在稳步进步科技方面的投入，包括科技研制投入、科技人才投入等。
进步科技立异才干需求继续加大研制投入，增强展开新动能，持牌消金公司继续发力。
立刻消费提出“9年方案”，第一个3年金融科技投入在收入占比要到达3%，后两个3年投入5%和8%。到2021年，立刻消费科研人员已超千人，占公司总人数的70%以上，自研中心系统数量900余套，是消费金融科技研制名副其实的领头羊之一。
海尔消金2018年末累计科技研制投入近亿元，到2020年末有彻底自主研制系统89套；苏宁消金在2019年上半年进行中心系统晋级，研制本钱进步50%，到2019年末科研人员占比超65%。到2020年末，招联金融研制人员占比超越50%。
从消费金融公司的许多动作上来看，职业对科技研制的投入在逐步加大。别的，银行在全面加深数字化转型，科技投入是必定。
艾瑞咨询数据显现，估计至2023年，我国银职业技能资金投入总额将达1849.1亿元，其间金融科技资金投入457.9亿元，占比将由2019年的18.99%逐步进步至2023年的24.76%。在全体投入方向上，AI、大数据与云核算仍占大头，占比超金融科技研制总投入的80%。
在科技人才方面，零壹智库陈述显现，20182019年有10家消费金融公司在加大招聘人工智能相关技能岗位，要求了解机器学习、深度学习、自然语言处理、核算机视觉、语音辨认等技能，研讨场景包括智能风控、反诈骗、舆情剖析、RPA、生物辨认等。
要做好科技立异，不能故步自封，必须在协作渠道建造上下功夫，与高校、企业、政府等多方一同加速科研实验室、要点实验室、产学研基地等渠道的建造。
近年来，消费金融公司活跃与各大高校、科技巨子以及政府部分树立协作关系，一起助力科技立异、事务晋级和人才培养。在这一进程中，消费金融公司发挥本身事务场景优势，供给数据支撑并对研讨效果进行可行性验证。
揭露信息显现，至少有7家消费金融公司对外共建了几十家实验室，协作目标中腾讯云呈现的次数较多。研讨与协作会集在人工智能、大数据和区块链相关范畴，首要触及安全、风控、催收、客服、营销等场景。
据零壹智库整理，立刻消费已在大数据、人工智能等多范畴展开了10余个产学研实验室，掩盖全球各大高校、科研所，其与重庆师范大学协作的“假造人脸的进犯与防护研讨”，在由慕尼黑工业大学和谷歌联合举行的FF++换脸检测应战赛中完成准确率超99.2%；招联金融也在很早之前牵头树立了中科院深圳先进院-招联金融才智金融联合实验室；苏宁消金联手科大讯飞一起树立“智能催收实验室”，苏银消金、哈银消金、华夏消金、长银消金等也树立了实验室，发挥两边优势，活跃展开多范畴的技能立异与产品协作。
零壹智库以为，数字化转型晋级是一个常态化且竞赛剧烈的进程，唯有继续稳定地科研投入，才干确保技能抢先和维护中心竞赛力。经过技能立异，消金公司对内进步服务及风控才干，优化营运流程，构筑数字化全闭环运营才干；对外可掩盖更广的人群，具有更高的功率，更低的买卖本钱和产品价格，以及更低的危险。
在监管要求以及职业展开驱动下，数字化、智能化变革已被各个消费金融公司排上日程，而一些具有自主研制技能壁垒的头部公司，已开端对外科技赋能，输出科技才干。
特别头部消费金融公司高度注重自主研制，现已树立了较为老练的事务渠道，经过全流程的数字化和智能化进步运营功率和风控才干，一同为用户供给愈加速捷且低本钱的服务。
多家消费金融组织都在活跃为数字化转型做各项预备，例如：立刻消费自主研制技能已运用于事务全流程，构建了线上线下多元化、全场景、高效触达用户的自主敞开获客形式，完成100%自主获客，完成事务全流程数字化、智能化。招联金融的“风云”风控系统能够依据不同危险的客户、不同场景的消费进行智能分级、主动校验、模型评分，经过运用人工智能、机器学习等技能在短短几秒钟内树立客户危险画像。安全消金依托信贷科技力气，要点展开智能获客才干，包括泛场景+闭环场景、线上+线下，构建以场景为主的营销生态；苏宁消金打造“才智信贷Saas服务渠道”，包括智能语音呼叫、智能机器人客服、规范引流敞开渠道等中心技能，掩盖贷前、贷中、贷后全生命周期办理等。
得益于这些前期建造，在全球新冠疫情突袭、宏观经济下行等情况下，那些具有数字化、智能化高水平的消费金融公司，才干可继续、高质量展开，并获得亮眼的效果。
在堆集老练的技能和经历之后，消费金融公司开端从后台走向前台，推进敞开金融系统建造，凭借本身科技才干与协作伙伴构成互补，赋能上下流企业协同展开。近年来，金融服务营收占消费金融公司总营收比正逐年进步，也印证了消金公司科技赋能的效果。
招联金融已全面掩盖购物、旅行、教育、装饰等很多消费场景，服务数千万客户，事务掩盖全国广泛区域。除招商银行和我国联通外，招联金融的协作伙伴有光大银行、南航白条、美团、京东金融、OPPO、浦发银行等公司。
立刻消费聚集“自营+敞开渠道+金融云”轻财物形式运营，经过科技才干和敞开渠道，灵敏高效地链接财物端和资金端，构成闭环事务链。至今，立刻消费赋能组织数量超越100家，协作金融组织超越200家，助推很多银行、稳妥、信任、零售、酒店、物流等企业完成数字化转型晋级，掩盖消费场景达百万个。
苏宁消金经过树立才智零售消费信贷敞开服务渠道，使用自己沉淀多年的数据、科技优势（大数据风控、智能化运营等）向消费场景和金融组织方敞开赋能，服务金融组织数十家、场景组织数百家，完成了场景消费金融生态链的多元共荣。
能够看出，在各个工业数字化转型的大趋势下，消费金融公司的科技才干和立异实力将发挥重要的效果。
在国家推进“双碳”战略的大布景下，ESG可继续展开迎来严重机会，科技助推绿色普惠金融成为很多持牌金融组织的战略要点。
值得一提的是，数字化展开本身便是一个节能降碳的进程。某种程度来看，数字化水平越高，绿色低碳效果越显着。
零壹智库依据揭露材料整理，到2021年11月30日，立刻消费依托本身科技才干推进绿色金融展开，现已过线上无纸化、人工智能、金融云等方面削减二氧化碳排放73.41万吨。其12月发布的职业首份《企业社会职责（ESG）陈述》显现，立刻消费已构成“大数据 +AI+ 金融云”三大中心渠道共振的强壮数字化“引擎”，完成金融服务流程数字化、 事务数据化、场景智能化、基础设施云化。
到2021年11月，捷信消金80%的事务均经过移动端展开，并成功为15万零售协作伙伴供给O2O事务服务。一同，捷信拟定了从2021年起每年削减不低于10%碳排放的基线月，捷信已比上一年削减碳排放1570吨。到2025年，捷信将经过其绿色动力转化项目将1300万千瓦时的电力转化为绿色动力，相当于削减碳排放10205吨。
兴业消金一方面加大对人工智能、区块链、云核算、大数据等技能的投入，经过网络和多种形式的在线东西完成对内外生态人物的触达，推进主动化批阅、区块链存证、电子签名、智能催收、智能客服等技能的落地施行；另一方面，拟定信息科技规划，加强绿色消费金融基础设施建造，打造赋能高速优质展开的金融科技“利器”，全面进步线上智能化水平。
现在，完成脱碳减排、推进绿色展开已成为全球应对气候变化的一起举动。消费金融公司活跃饯别ESG展开理念，探究将科技才干贯穿到绿色普惠金融实践中，为社会各阶层和集体供给更好的服务。
2021年，央行、银保监会等部分联合发布《关于金融支撑稳固拓宽脱贫攻坚效果 全面推进村庄复兴的定见》，明确提出要展开金融科技赋能村庄复兴演示工程，探究运用新一代信息技能量体裁衣打造惠农利民金融产品与服务。这方面，多家消费金融公司也走在前列。
据了解， 蚂蚁消金依托农业稳妥、土地流通、栽培情况等反映信誉和运营情况相关信息，为农人供给无典当借款，一同联合蚂蚁集团使用数据剖析、区块链、云核算、卫星遥感等技能，经过数据全面感知、树立诚信机制，让农业拥抱数字经济展开机会。
立刻消费则发布“村庄复兴道路”，使用本身科技优势树立村庄复兴数字化赋能中心，拟定线上线下“两条腿”的村庄帮扶举动。经过对饲养场的智能化改造，使当地饲养场农户增收20%，也为才智饲养供给了可落地的榜样事例；一同在线上商场树立村庄复兴专区，为农户供给导流、促成服务，完成科技兴农、丰登助销的效果。
华夏消金经过树立村庄消费数据主题集市，优化客户的标签化、画像化系统，精准辨认定位村庄消费客户主体。在此基础上，不断加强村庄消费金融产品立异，规划具有差异化及个性化的利率定价、信贷额度、期限、还款方法等产品，以习惯村庄展开的信贷需求，助力村庄复兴。
科技作为村庄复兴深层次的驱动要素，对全面完成村庄复兴战略，推进农业村庄的现代化具有至关重要的效果。经过科技立异有利于减小城乡距离，特别是相对贫穷的区域，更需求科技注入新动力。
零壹智库以为，消费金融公司能够立足于种养农业、村庄环境、人才培养等要点范畴，树立标杆并发挥其直接带动效应，一同着眼于树立长效机制，培养新动能、新农人，为村庄复兴贡献力气和才智。
专利储藏是科技自主立异才干的归纳表现，这方面消费金融公司已走在金融组织前列。在科技加持下，消费金融公司能够愈加有效地驱动本身数字化和智能化晋级，赋能内部运营和对外服务提质增效，一同支撑实体工业、推进村庄复兴、助力碳中和等绿色普惠金融更好的展开。
当时，消费金融职业面对新的展开环境：一方面，在扩大内需和促进消费的大布景下，消费金融市场和远景宽广；另一方面，职业借款余额增速明显放缓，商业银行和非持牌玩家很多涌入，监管组织在数据合规、杠杆率、利率上限、顾客维护等方面也提出更高的要求。
能够预见的是，在新的起点上，谁最早构筑全流程闭环的数字才干，完成愈加高效和精细化的运营，谁才更简单获得竞赛优势。
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