近年来，中小商业银行环绕“降本、增收、提效”方针，活跃推动人工智能、大数据、云核算、区块链等金融科技的运用，希望完成数字化“弯道超车”。本文论述了中小银行数字化转型的布景和首要技能运用实践，剖析了中小银行在技能运用进程中习惯性问题及原因，并给出相关改善主张。
2017年7月，习总书记在二十国集团领导人汉堡峰会上指出，世界经济正在向数字化转型。依据世界数据公司（IDC）的界说，数字化转型是指运用云核算、大数据、人工智能、物联网、区块链等数字化技能和才能，驱动安排商业方式立异和商业生态体系重构的途径和办法，完成企业事务的转型、立异、添加。跟着金融科技的蓬勃展开及在商业范畴的广泛运用，各行各业敞开了数字化转型浪潮。金融业是现代经济的中心和实体经济的血脉。作为金融业国家栋梁的银职业深化知道到数字化转型的重要含义，继续加大金融科技投入。2021年3月2日，我国银保监会主席郭树清在新闻发布会上指出，2020年银职业信息科技资金总投入2078亿元，同比添加了20%。各家银行尤其是中小银行如漫山遍野般纷繁参加数字化转型的大军中，活跃拥抱科技改造，主动推动产品立异、服务优化及流程改造等，逐渐从1.0电算化、2.0互联网化、3.0移动化迈向4.0智能化阶段。
（一）数字化转型是中小商业银行顺应年代潮流、抢抓展开机会的必然挑选。当今世界正阅历百年未有之大变局，新一轮科技改造和工业改造深化展开，我国经济由高速展开转向高质量展开，人民群众的日子方法、思想习惯、金融服务需求等发生了改变，而出人意料的新冠肺炎疫情则进一步推动了非触摸式金融服务需求添加，数字化转型成为大势所趋。《中华人民共和国国民经济和社会展开第十四个五年规划和2035年前景方针大纲》提出，“加快数字化展开，建造数字我国，迎候数字年代，以数字化转型全体驱动出产方法、日子方法和办理方法改造”。 国务院国资委印发了《关于加快推动国有企业数字化转型作业的告诉》，对国有企业数字化转型做出全面布置。中小商业银行应势而谋、顺势而为，捉住科技立异机会，加快金融与科技的交融，活跃推动数字化转型实践，助力双循环新展开格式构建。
（二）数字化转型是中小商业银行深化金融供应侧变革、进步金融服务质效的重要举动。自习总书记要求深化金融供应侧结构性变革、强化金融服务功用、找准金融服务要点以来，金融监管部分出台了一系列方针，要求城商行、农商行等中小银行回归根源、深耕本乡、服务实体经济。相较于国有银行、股份制银行，城商行、农商行等中小银行受运营区域的约束，火急需求凭借数字化转型，充沛发挥中小银行扎根本乡的共同优势，延伸金融服务半径，优化财物负债结构，将金融资源精准装备在本乡经济社会展开的重要范畴和单薄环节，更充沛满意客户多样化、个性化需求，促进普惠金融展开，防备化解金融危险，做深、做透、做精本乡事务，完成客群规划下沉、财物规划添加、途径建造优化等打破，进步服务实体经济和社会民生质效。
（三）数字化转型是中小商业银行应对商场应战、增强本身竞赛力的内涵要求。近年来，我国国内出产总值（GDP）增速逐渐放缓，经济展开进入新常态，银职业商场竞赛益发剧烈。一方面，跟着利率逐渐商场化，息差空间不断收窄，银行依托传统息差的盈利方式遭到冲击，财物利润率继续下降；另一方面，了解数字化途径、倾向个性化服务的新一代年青用户商场正在被金融科技公司、互联网途径等跨界企业“蚕食”，客户根底逐渐被撬动。面对严峻的商场应战，大型商业银行依托雄厚的资金、人才和科技实力，首先进行数字化转型。比较大型银行，中小银行遭到的冲击更为显着，数字化转型需求愈加火急。中小银行亟须运用金融科技立异手法，经过数字化转型，尽力打造第二添加曲线，培育新的共同的竞赛优势，下降运营本钱，更好地满意客户需求，夯实客户根底，添加收入来历，进步运营效能，才能在“快鱼吃慢鱼”的剧烈商场竞赛中，立于不败之地，找到立锥之地。
数字化转型的中心是事务的转型，技能则是数字化转型的柱石。银行数字化转型首要是环绕数字办理、数字产品、数字运营、数字风控等范畴，立异技能运用，重塑安排与人的联系，构建数据驱动才能，由内及外，拓宽营销途径，晋级客户体会，进步运营办理功率，完成事务添加。我国中小银行在我国人民银行发布的《金融科技(FinTech)展开规划(2019-2021年)》指引下，紧扣“降本、增收、提效”方针，抢抓金融科技展开机会，活跃推动人工智能、大数据、云核算、区块链等技能，在银行内部办理、产品立异、客户营销、信贷风控等各个场景中的运用，希望完成“弯道超车”。
（一）人工智能技能运用。人工智能技能首要是依托数据、算力和算法，赋予机器进行自主考虑或举动的才能。在金融范畴，核算机视觉、智能语音、自然语言处理、智能决议计划控制等人工智能技能的运用相对比较老练。现在，中小银行首要将人工智能技能运用于出资主张、身份验证、客服咨询、事务处理等场景，推动事务线上化、办理智能化。例如，推出智能投顾产品，将人工智能技能与现代出资组合理论结合，为客户供给批量化、定制化的出资参谋服务；树立生物辨认途径，运用人脸辨认、声纹辨认、活体检测等生物辨认技能验证身份，进步对客户判别的精准度，完成在线开立账户、在线授信。
（二）区块链技能运用。区块链技能具有分布式、难以篡改、可追溯、敞开性、算法度信赖等特征。自习总书记提出要把区块链作为中心技能自主立异的重要打破口以来，区块链技能被逐渐运用到供应链金融、买卖融资、收据买卖、财物保管等金融范畴。
现在，中小银行在区块链技能运用方面处于初级探究阶段，首要是在供应链金融事务方面试点运用。凭借区块链难以篡改特征，保证链上各相关方买卖的真实性，树立银行和企业间信赖联系，为中心企业及上下游相关企业供给低本钱融资服务，运用区块链智能合约可编程的特征，设置主动划转还款资金，保证银行借款资金和利息准时收回。
（三）云核算技能运用。云核算技能首要是处理算力问题，经过布置虚拟机或容器等体系级软件和分布式集群办理软件，构成可动态办理的资源池，完成高效复用。近年来，银行金融安排活跃选用私有云、职业云技能，运用于IT运营办理、底层途径开发、买卖量峰值分配、网络安全办理等场景，下降运营本钱，支撑事务展开。中小银行受限于本身技能实力、资金投入等原因，首要挑选专为金融安排服务的职业云作为过渡方式，部分中小银行直接布置私有云，逐渐将途径服务、内部支撑、客户服务、办理信息等非中心体系上云；推动IT架构转型，构建根底设备即服务（IaaS）分布式架构，完成开发环境向出产环境的动态发布，到达IT运营办理主动化；树立敞开型底层途径，经过软件开发东西包（SDK）、运用程序接口（API）,完成金融服务与日子场景的交融，树立敞开银行生态圈。
（四）大数据技能运用。大数据技能首要是运用分类剖析、聚类剖析、相关提取、猜测剖析、序列迷失剖析、交际网络剖析等技能手法，对搜集的全量数据进行剖析，深化发掘数据价值，助力运营办理决议计划。大数据技能在银职业运用广泛，首要运用在信贷反诈骗、信誉评价、反洗钱、运营办理、投研剖析、危险定价等范畴。2020年下半年，IDC发布的《我国区域性银行数字化转型白皮书》闪现，在各项数字化技能中，中小银行关于大数据技能的投入最多。中小银行纷繁树立大数据办理部、数字银行部、数字金融部等部分，牵头全行数据办理，运用大数据技能，深度整合客户在银行内部的特征数据、金融行为数据以及在外部各类途径的其他特征数据、非金融行为数据等信息，树立客户标签体系，丰厚客户画像，优化客户旅程，推动精准营销；研制信贷产品风控模型，树立智能反诈骗体系，推动信贷场景线上化、信誉批阅主动化、风控办理智能化；推动职工行为办理数字化，打通各途径职工行为数据，完成多维度、动态监控职工行为，守住合规运营底线；推出智能报表东西，深化交融行内各类数据，加工汇总，将杂乱的核算机语言转化为自然语言查询，完成运营数据报表实时化更新、可视化展现、快捷化查询，进步查询功率，助力办理层决议计划。
中小银行尽管深化知道到数字化转型的重要含义和巨大效果，也连续投入资源，逐渐推动数字化转型作业，活跃探究金融科技实践运用，但因为主客观要素，技能运用与数字化内化方面存在不匹配性，面对技能习惯性问题检测。
（一）中小商业银行金融科技运用中存在的问题。一是转型脚步较慢。尽管中小银行连续敞开了数字化转型的脚步，但相较于国有大型商业银行、股份制商业银行，全体起步较晚，叠加数字化战略定位不行明晰，现在大部分中小银行的数字化转型处于初级探究阶段，全体数字化老练度不高。但依据我国互联网金融协会与眺望智库联合发布的《我国商业银行数字化转型调研研究陈述》中对数字化才能老练度的剖析，调研的51家样本银行中，城市商业银行数字化才能老练度均匀自评价得分为2.83分，乡村商业银行均匀自评价得分为2.49分，低于股份制商业银行（均匀自评价得分3.45分）和国有大型商业银行（均匀自评价得分3.31分），距离首要表现在技能立异、数据办理和生态协作范畴。在该陈述中的数字化才能老练度首要环绕战略规划、安排文明、事务流程、技能立异、数据办理、生态协作六大范畴进行评分，满分为5分。
二是技能较难落地，堕入“空有硬技能”。在推动数字化转型进程中，中小银行环绕“构建与数字化转型相适配的科技才能”方针，加大了在科技方面的资源投入，招募了一大批科技型专业人才，经过自建、合建、外购等方法，引进了人工智能、大数据、云核算、物联网等多项先进的信息技能，晋级了一系列核算机硬件设备和软件体系，推动了银行底层根底体系架构改造，树立了开发运维一体化方式（DevOps），但部分中小银行的技能转型晋级首要是科技部分“单独作战”，实践效果会集在根底体系、通用信息技能的改善，没有找到适宜的运用场景，将先进技能与运营办理一线需求相交融，堕入“空有硬技能”困境。
三是技能功效未能充沛闪现。近年来，银职业继续加大金融科技投入，2019年银行安排信息科技资金总投入约1731亿元。依据中小银行互联网金融(深圳)联盟的查询，2019年城商行、农商行金融科技资金投入算计700亿元左右，其间50%以上的中小银行金融科技投入占总营收比重超过了2%，有近三分之一的中小银行金融科技投入占总营收比重超过了3%，可见中小银行在先进技能研制和运用方面投入了很多的人力、财力、物力，但因为没有构成一致、全面、体系性的技能引进与运用规划，导致在技能引进与运用方面，部分中小银行内部各安排权责不行明晰，交流不行顺利，乃至“各自为营”，出现技能资源重复引进、技能运用重复作业以及技能功效发挥链受阻等现象，影响先进技能运用效能的发挥，未能发生预期效果，出产功率、人均产能没有得到明显进步，导致归纳本钱没有下降反而上升。（见图1）
四是技能运用与实践需求存在不匹配。一方面，部分中小银行重概念轻履行，缺少技能层与事务层全体的战略规划，追逐数字化转型热门和噱头，盲目跟从大型商业银行、股份制商业银行引进若干前沿技能，忽视本身的客群特征、事务结构以及“深耕本乡、服务本乡客户”的运营重心，例如首要为国内运营的小微客户供给金融服务，却跟从国有大行，花费昂扬费用收购大型企业相关数据、世界买卖金融相联体系。另一方面，部分中小银行技能条线与事务条线缺少灵敏联动机制、相对分裂，事务条线办理部分与直触摸摸客户的一线团队的交流不行频频和深化，存在信息差，导致引进或研制的相联体系与一线营销人员“痛点”、难点相关度较低。
（二）中小商业银行金融科技习惯性问题的原因。一是科技根底才能相对偏弱，过度依靠外部协作方。中小银行受限于财物规划和人员结构，科技根底相对单薄，软硬件设备较为落后。出于归纳本钱效益考虑，中小银行一般经过合建或外包方法，推动技能立异和体系改造，并希望在与外部科技公司协作进程中，经过先进演示、“干中学”，完本钱身科技实力进步。一朝一夕，部分中小银行出现对外部协作者严峻依靠，本身科技才能“止步不前”、乃至有所退化的景象，导致在数字化转型进程中，对新式的数字化技能运用无从下手，未能充沛发挥先进技能的引领效果和强壮推动力。
二是数据办理体系不健全，数据质量偏低。中小银行在事务运营展开进程中积累了海量数据，但大部分中小银行并未拟定有关数据办理的顶层规划和战略规划，缺少全面的数据办理结构体系，导致数据涣散在各个相对独立的体系，而各个体系中的数据无法互通和同享，构成数据孤岛；不同体系中同一方针数据的计算口径、规范存在纷歧致；银行内部数据和引进的外部数据没有进行有用整合，数据出现碎片化；信息体系建造“重功用完成、轻数据搜集”，导致部分字段缺失，很多有价值的客户买卖行为数据被忽视。
三是职工站位格式不行，数字化专业才能有待增强。一方面，职工的思想、理念、格式有待进一步进步。大部分职工并未深化知道到数字化转型、技能运用的重要效果，习惯于传统思想，安于“舒适圈”，关于技能运用的活跃性不高，不肯运用新式的金融科技立异东西优化事务流程、进步作业功率。另一方面，技能的研制与运用的流程和办理方式与事务运营存在差异，因为前史原因，中小银行关于金融科技高端人才的虹吸效应不如国有大行，职工归纳才能相对偏弱，金融科技复合型人才严峻缺少，部分职工受限于知识结构，没有把握新式技能的内涵和运用办法，技能运用才能短缺。
（一）加强安排文明建造，经过自上而下宣贯，会聚自下而上举动之力。数字化转型并非一蹴即至，需求久久为功的耐力和勇于试错的勇气。技能本身或其运用并不能直接或许当即处理银行运营办理进程中的一切问题。银行有必要了解技能的内涵价值，合理布置技能运用，继续推动技能价值发明。银行数字化转型成功与否、技能运用价值有用发挥与否，要害在于全行每一位职工的数字化知道和数字化才能老练度。现在，中小商业银行的高档办理层都十分重视本行数字化转型，从顶层战略层面登高望远地进行金融科技运用布局，但中层办理者和普通职工受限于知识结构、格式视界等原因，关于数字化转型的知道良莠不齐，影响了科技与事务的深度交融以及金融科技促进效果的发挥。
因而，中小银行在从事务、科技、职工、客户等多个维度通盘考虑，拟定包含安排文明、事务流程、技能运用等全方位的数字化转型战略后，需求从全行层面一致规划宣贯施行途径，保证获得预期成效。树立数字化转型办理办公室，展开自上而下宣贯，让全行职工了解本行数字化转型的定位、途径和含义，知道到个人在全行数字化转型的重要效果，活跃投身于全行的数字化转型浪潮中，根据内外部客户视角，充沛运用前沿的科技手法，优化事务流程、进步客户体会。经过项目办理办公室（PMO）督办，紧扣全行“一盘棋”，推动科技部分与事务部分、前中后台、总分行之间有用交流，实在推动战略有用落地、深化遵循。
（二）完善全面数据办理体系，进步数据质量，夯实技能运用根底。党的十九届四中全会明晰提出数据成为新的出产要素，参加商场装备。数据是银行数字化转型、各项技能运用的根底。正所谓“巧妇难为无米之炊”，再登高望远的数字化转型规划、再精深前沿的技能，其价值的发挥也离不开数据这一中心要素。现在，中小银行普遍存在数据涣散、规范纷歧等数据质量问题，严峻影响了技能运用和数字化转型进程。
中小银行应紧扣监管要求，结合本身展开状况和运营特征，构建“小而美”“专而精”的数据办理体系，拟定特征化的数据战略，规划阶段性办理方针，将数据办理融入银行的公司办理、运转体系和事务流程中。树立数据扎口办理部分，发动数据财物确权，树立包含数据规范的事务属主部分、技能完成部分和归口办理部分三个层级的数据办理安排架构，保证各司其职、分工明晰、责任明晰。正视存在的数据质量问题，全面整理现有数据质量状况，结合中小银行实力和事务特征，环绕运用驱动，先选取要害数据，树立全行一致、并契合国家规范化方针及监管规则的数据规范，有用履行到搜集端、整合端等体系中，再逐渐扩大规划；树立一致数据中台，完成内外部、各个体系中的各类数据有用交融、同享和运用，最大化发挥数据财物价值。
（三）引进中心科技专业人才，加强内部培育，进步全体自有IT实力。人才是企业的中心竞赛力，银行数字化转型赛道的起跑线是科技人才实力。从前依靠外部协作方推动技能改造的展开方式，存在本钱昂扬、合规安全等问题，不利于中小银行久远展开，亟须逐渐进步科技自主研制才能。
中小银行要加大对新式金融科技特需人才的歪斜。一方面，多途径引进一批具有数字化思想、通晓银行事务、了解技能的金融科技复合型人才，成为“种子部队”，满意短期事务展开和数字化转型初期的火急需求；另一方面，坚持“内育”为主，树立金融科技专业人才库，树立导师准则，由外部引进的“种子部队”带领新入职大学生、青年职工等，凭借企业大学、博士后作业站，构成“聚智联盟”，重视银职业金融科技最新动态，定时出具职业洞悉剖析陈述，在“干中学”中将传统银行从业人员培育成为金融科技复合型专业人才，并推动金融科技专业人才队伍建造，构成齐备的人才储藏，继续培育。
（四）树立后台技能与事务一线的双向反应机制，深化事务与科技交流联动，促进技能与事务互融。技能运用有一个习惯、展开的进程。衡量一项技能运用成功的规范归根到底在于该项技能能否带来事务添加和办理功率进步。而一项技能能否为事务发明价值，能否发生节能增效的效果，要害在于该项技能与事务“痛点”的适配性。
中小银行具有“船小好掉头”决议计划灵敏这一天然基因， 应从安排机制层面构建技能与事务联动准则，比如在要害绩效方针（KPI）查核中增设联动方针，派驻科技人员到事务部分，环绕项目组成科技、事务灵敏团队等方式，推动技能部分活跃搜集事务条线运营办理进程中面对的“疑难杂症”，深化了解一线职工的首要需求，从客户视角，针对性地展开技能研制与体系改造，完成技能与事务的深度交融。
（五）归纳考量中小银行本身实力，选取某一技能运用范畴深耕，做出特征，由点及面，完成弯道超车。中小银行在数字化战略布局、技能运用挑选时，应充沛考虑本身资源禀赋与事务特征，不盲目跟随全国性大型商业银行“大而全”战略，而应取长补短，环绕“小而美”，挑选拿手范畴，由点切入，聚集特征事务，发挥本身优势，深耕细作，精细化技能战略布局，做强某一范畴技能运用，防止堕入转型困局。（见图2）
中小银行的优势首要在于本地化才能。中小银行长时间深耕本地，具有杰出的本地客户根底，在本地知名度、认可度较高，对区域内的零售客户、职业企业全体状况比较了解，也更懂得本地客户的需求。例如：地处长三角地区的某农商行，据守服务“三农两小”商场定位，打造流程化、移动化、线上化的“小微金融信贷工厂”，成为小微借款标杆。
中小银行应依托本地优势，结合本地的优势职业和特征民生服务，建立优势事务及场景，推动技能运用，切入客户高频日子场景，服务区域经济，在助力经济展开的进程中发挥技能价值，完本钱身高质量展开。
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