数字经济已成为国际各国经济开展的重要力气，正深刻地改动和重塑当下经济活动和开展方法。在数字经济快速开展的布景下，怎么经过金融科技立法保证数字经济安全开展，金融组织怎么经过数字化转型完成高质量开展，“数字化”手法怎么助力普惠小微开展成为备受注重的线年清华五道口全球金融论坛上，来自清华大学金融科技研讨院的学者、银行和证券职业的高管齐聚一堂，一起讨论“数字经济与金融组织立异”。
清华大学金融科技研讨院金融安全研讨中心主任周道许主张，加速我国金融科技安全专业立法，更好地习惯金融科技开展变化的需求，更好地保障金融科技职业安全开展。清华大学金融科技研讨院金融开展与监管科技研讨中心主任张健华以为，金融组织数字化、智能化转型的趋势便是以数据为根底、以科技为支撑，建造敞开银行、数字银行和才智银行。
当时，金融职业已进入全面科技化阶段。金融科技安满是国家金融安全的重要内容之一。现在，我国以《国家安全法》《网络安全法》《数据安全法》《个人信息维护法》《要害信息根底设施安全维护法令》《网络安全检查方法》以及4月6日揭露征求定见的《金融稳定法》等多部意图清晰、条文详尽的上下位法和配套法令、法规、法令、辅导定见等，一起组成我国金融科技安全法令系统。
一是数据所有权、买卖权等相关权力迟迟未能立法切当。首要原因是，单一数据难以承认买卖价值，数据不是一个一般的排他性的出产要素，它对错排他性的；其次，数据开发运用和维护个人隐私存在对立；此外，数据自身是出产要素，环绕数据进行的买卖行为会触及要素分配，假如处理不妥会影响社会公正。二是网络数据与司法根据间存难题。
一方面网络数据规划呈几何式胀大，流通途径巨大杂乱，发生了溯源取证的客观难题；另一方面，国际间的数据方针壁垒加大了跨境取证难度；别的，由网络数据得出的定论成为司法根据的条件也不易满意。三是当人工智能等金融科技作为辅佐或自主进行买卖决议计划，并发生轻视、丢失或许或许导致进一步丢失的危险时，对组织的法令责任确认却或许因“技能中性”或“技能黑箱”而被躲避。
此外，根据区块链的智能合约，现有法令对其缺少束缚才干，是否应当将其视为法令意义上的合同尚不清晰，合约执行时怎么归责也不清晰。为全面提高人工智能技能在金融范畴使用和办理水平，推动金融与科技深度交融协调开展，中国人民银行于2021年3月26日发布《人工智能算法金融使用点评规范》，针对当时人工智能技能使用存在的算法黑箱、算法同质化、模型缺点等潜在危险问题，树立了人工智能金融使用算法点评结构，为金融组织加强智能算法使用危险办理供给指引。
为此，周道许主张，金融科技安全立法活动要坚持整体国家安全观的立法思路，走中国特色的金融科技安全立法路途，防备和化解严重金融科技安全危险。要加速我国金融科技安全专业立法，更好地习惯金融科技开展变化的需求，更好地保障金融科技职业安全开展。要学习国际金融科技安全立法的理念和经历，掌握国际金融科技安全趋势，一起推动金融科技全球安全。
加速顶层立法之时，金融组织数字化转型正在如火如荼地进行。清华大学金融科技研讨院金融开展与监管科技研讨中心主任张健华以为，最要害的要素其实便是数据，数据是最基本的，也是最底子的。金融组织数字化、智能化晋级的趋势便是以大数据为根底、以金融科技为支撑，建造敞开银行、数字银行和才智银行。
一是数字化建造投入偏低。近年来，证券公司数字化建造投入规划坚持较快增速，但与国外同行、国内银行稳妥等其他金融组织比较还有距离。二是数字化融入深度不行。
从广度来看，数字化现已延伸到证券公司的许多事务环节；但从深度来看，数据质量良莠不齐、同享水平较低导致的数据办理才干单薄，数据价值无法得到充沛发掘的现象较为遍及，使得数据能量难以得到充沛开释。三是自主研制与外购联接不行顺利，数据生态还不行健全。
许多券商的使用系统建造对外部厂商依靠度依然较高，自主研制系统的渠道化、规范化、老练度不高，缺少一致的数据分类规范、界说规范、接口规范，数据敞开和同享生态还不老练。需求各主体之间事务高效衔接，信息高效交换，削减根底设施的重复建造，才干不断提高资源功率和运转功率。四是人才建造、人才队伍不行齐备。
可以在笔直职业界深度使用数字化技能的跨界人才，既了解证券职业的客户需求和事务形式，又具有强壮的数字化思维和才干的复合型人才较为缺少。其原因一方面是证券公司对技能人才注重程度不行，另一方面也由于复合型人才供给缺乏。为此，李军主张，
跟着顶层立法的推动和金融组织数字化浪潮的袭来，以“数字化”手法破题普惠小微服务再次遭到注重。微众银行企业金融总经理公立以三个“数字化”为中心，详细剖析了以数字化助力普惠小微开展的可行途径。
据其介绍，到2020年末，中国企业数到达4100万家，其中有借款企业数不过300万家，占比7%。从数据可以看出，我国小微企业的经济奉献与金融组织对小微企业的借款支撑力度不相匹配，小微企业借款商场空间尚未被充沛满意。究其根源，危险本钱高、获客本钱高与服务本钱高的“三高”问题，导致小微金融事务的投入产出难以成正比。
对此，公立说到：“这正是年代革新留下的发力方向与空间。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、区块链、云核算、大数据）下降银行端‘三高’的一起，匹配小微企业客户端‘矮小频急’的资金需求，以化解供需两边之间的结构性对立。”
据了解，当时我国银职业在小微融资范畴较多都是从企业主个人的视点来做危险评价。对此，公立提出不同观念与详细实践，“以企业主体信誉作为评价根据更为有用，简略来说，便是将企业主个人的信誉和企业的运营数据合二为一，在贷前授信评价系统里边，既有根据企业主个人的信誉评价，也有银税互动、银商互动、司法等企业信誉的数据，可以将其有用整兼并树立模型。贷中及贷后环节还有严厉的监控模型及行为评分、预警处置模型等。”公立特别强调，
要结合微观经济形势和方针导向，经过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行目标，从职业、区域、客群等维度进行财物组合办理，经过危险收益的归纳剖析，确认信贷办理方针并辅导使用于事务。在具有“数字化”才干根底之上，实践运营过程中，“数字化”逻辑也要贯穿一直。
公立进一步弥补了数字化在场景方面的实践运用事例，“在数字化供给链金融形式上，依托但不依靠中心企业，针对各职业特性、品牌商方针，以及用户画像，结合客户的实践用款需求，供给差异化的金融解决方案，而且可以智能触发动态调额、旺季降息，精准地匹配工业客户对额度、利率、用款节点的实践需求”。记者 余继超
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