小额借款从世界盛行观念界说，小额信贷指向低收入集体和微型企业供给的额度较小的继续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无典当、服务于赤贫人口。小额信贷可由正规金融安排及专门的小额信贷安排或安排供给。
小额担保借款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为村庄）实验分行，格莱珉小额信贷形式开端逐步形成。
尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么挣钱时机的妇女们，一般会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的借款会更为小心翼翼。
不论非盈余性质的小额借款形式秉持多高的方针、取得多大的成果，其他一些小额借款方显着是冲着盈余而来的，在发展中国家遍地开花。有了成功榜样，亚洲和拉丁美洲开端跟风仿效。方针崇高的小额贷方有了大批追随者，惋惜后者是为了收取高额利息。
从表面上看，盈余性的放贷安排与孟加拉国村庄银行的结构较为相似，都有小组会议、按周归还、借方稳妥等。放贷官员在指使的社区来回寻访，每周与借方开会收取还款，在更加兴旺的银行商场，这些意味着额定本钱，并且要由借方承当。这一主意使得小额借款颇具诱惑力。在投资者看来，小额借款既做到了大爱忘我的利他主义，又能收取高额利息。但是，这种分身的结合并没有那么简单。
小额借款诞生不久，借款乱用便呈现了。这类乱用问题已有数百年前史，而其在印度引发的贫民借款问题成了初次呈现的全国性危机之一。盈余动机被以为是这类问题的元凶巨恶。21世纪的头五年，私家投资者瞄准了小额放贷，对高收益的渴求很快就破坏了放贷程序。
2010年，一家大型放贷安排在孟买的证券买卖所上市，筹集资金总额约为3.5亿美元。以传统银行的规范来看，总额可谓少之又少，但由于均匀借款额度约为200美元，因而能分解成大批量的借款。
早些年这股浪潮的气势就现已不小了。许多首要的世界发展银行进入小额借款范畴，在自己现已开展业务的国家供给小额借款。它们也是非盈余性质的，但是私家贷方却成为了其竞赛实力。对此感兴趣的欧美对冲基金为数有限，而小额贷方手上有足够的借款资金。印度赤贫人口众多，因而成了最佳商场。安得拉邦是印度最赤贫区域之一，招引了近75%的贷方。数量巨大的贫民是贷方的潜在客户，天然，最穷的区域也是最具招引力的方针商场。不论依照哪种银行规范，小额贷方的增速都令人眼前一亮。2006年，小额贷方在印度的分支到达80家；2009年，分支超越1350家。其间，SKS金融公司（上市公司）在同一时期的年增长率为90%。收益之高令花旗银行眼馋，所以2005年，它也进入该商场。
贷方的惯常做法是收取30%的利息，这彻底不是做法，而是传统意义上的收取利息的借款。某印度小额借款贸易安排的主席表明：“绝大大都人以为，这一利率对作为接受者的贫民不会带来什么协助。”许多小额贷方还向那些未归还别家小额借款的妇女供给借款，也不论她们是否有才能归还。这就导致许多年收入约为200美元的妇女，担负的债款却是该数字的5-6倍，因而，她们几乎没有归还债款的可能性。有关借方自杀身亡的报导层出不穷，这些人中，有的是贷方的投保人。许多时分，贷方会暗示她们，自杀是摆脱困境的出路。若某位妇女被逼的穷途末路，只好自我了断，那么，贷方就能领到人寿稳妥金。安得拉邦的立法安排不得不出台法则，以监管小额贷方。法则一出，当即有人诉苦这将阻止贫民的经济发展。20世纪20年代，美国前进重利上限时，也曾呈现过相似的言辞。
尤努斯如此批判印度的小额借款：“（印度）问题的症结之一在于，部分小额金融项目方向有误。它们将小额信贷视为投机东西，彻底出于一己之私。这破坏了那些对此工作坚信不疑的人的信任感。”但是，盈余性贷方依旧大量呈现，由于绝大大都潜在借方并不了解小额借款机制。并且，这一现象也不局限于发展中国家。21世纪头十年晚期，在美国开展业务的小额贷方约有250家，其间包含孟加拉国村庄银行美国分部，该分部在纽约设有数个办事处，在内布拉斯加州奥马哈也有一个办事处。该银行在美国的借款总量超越了其在发展中国家的额度，这也让美股银行家们注意到一个自己长时间疏忽的现实：本国部分人口很难乃至压根儿无法取得信贷。
2009年，美国联邦存款稳妥公司发布的一份陈述揭露了这一现象。该陈述指出，据估计，美国900万的家庭“无银行账户”；2100万的家庭“未享银行服务”，整体约有大约6000万的成年人归于这两类，占总人口约20%。在那些以为美国具有全球最兴旺的银行商场的人看来，这些数字高的离谱，显着超出了预期。这组数据的出炉与前期小额借款的成功几乎是同步的，前者正好可以为后者供给佐证，由于小额借款正是面向那些被传统贷方忽视的人群的。
被归为“未享银行服务”的家庭运用了其他金融服务，包含发薪日借款、当铺、支票完成服务和退税预期借款。其间，81%采用了汇票而非支票，16%运用了发薪日借款和当铺，30%运用了支票完成服务。
他们大都是低收入人群，来自少数民族或移民社区，许多是有老有小的独身女人。许多小额贷方都有过往经历，妇女是小额商业借款的最大人群，是美国“无银行账户”和“未享银行服务”人群的重要组成部分。
美国联邦存款稳妥公司的陈述中并未提及这类代替性银行服务终究收取多高的利息。发薪日借款数十年来总是处于风口浪尖上，即使依照“二战”之后更加自在的规范，其利率依旧高的离谱，但是却能在绝大大都州的监管之下安然无恙。“未享银行服务”的集体偏心发薪日借款，每年约有11.4%的人运用该服务。“无银行账户”集体则偏心当铺，其间14.3%的人一年之中至少会光临当铺一次，该集体以为发薪日借款不切实际，当铺才是贫民最终的救命稻草，这和几百年前别无二致。
在1999年美国放松金融监管的影响下，21世纪之初，证券化和结构性发展起来，进而在传统商业银行系统之外催生了一个影子银行系统。信贷商场危机之后，该系统日渐式微，但是小额借款却逆流而上。信贷紧缩影响了传统信贷商场，许多银行小型企业客户急需信贷，而鉴于时局惨白，银行又不肯放贷给高风险借方，因而，小额借款在落后的金融环境中反而生气勃勃。
虽然依照其他商业银行规范，美国的小额借款利率偏高，但是比起当铺和发薪日放贷者收取的利息，这彻底是小巫见大巫。单是这一点就招引了那些巴望取得运营本钱的小企业创业者。2007年年底，信贷商场危机袭来，美国小额借款利率依旧低于信用卡利率。信用卡往往是小企业的本钱源泉，危机晋级后，信用卡公司开端前进利率，许多小企业受创，只好关门歇业。
美国小额贷方提给借方的借款额度遍及为500-30000美元之间，期限为六个月到五年不等。利率区间从个位数跨越到约15%，但是有关放贷率的数据搜集却零星纷歧。大都借款发生在2007年之后的信贷危机时期，并且并非悉数面向低收入集体。许多借款是针对那些赋闲人员的，他们下决心要开辟出一方工作，但是由于小型企业信贷的遍及缺少，他们无法从银行那里请求借款。除了私家贷方之外，美国小型企业管理局也居中和谐小额放贷安排，为选定的贷方供给资金，然后再由这些贷方贷给借方。
美国的小额借款与开始的小额借款原形存在质与量的差异。该国600家小额贷方中，虽然许多出于非盈余意图，但有不少与银行挂钩的大型安排显着为了盈余。美国的小额放贷前史不长，但是比起发展中国家，其违约率更高，天然，借款额度也更大。那些被认定为小企业家的人群中，只要不到1%是其真实客户。小额借款的不少原始做法却在美国一路受阻。孟加拉国村庄银行等安排的做法关于美国贷方而言过于笨拙，本钱太高，后者早习惯了高速买卖。原始模型在面临巴望借款的单个贫民时大获成功，但是面临赢利为先，借方在后的其他安排贷方，该形式就相形见绌了。
小额借款原型和其后续变体还存有许多实质性差异。对前者而言，前史是一面镜子，借钱额度一定要务实，要考虑终究能带来多少收益。借钱归还债款不受鼓舞，但难以履行，由于许多发展中国家过往的记载真实槽糕。经过人寿稳妥，债款不会留给下一代，假如原借方逝世，债款将会停止。这是由于，债款人监狱以及把债款留给子孙后代的绵长前史让小额借款的推动者意识到，要想协助赤贫国家完成现代化并前进生产力，就必须根绝此类行为。
银行在欧洲已成长了三千年（在美国则相对时间短），但是其悠长的前史却往往被歪曲变形，无法回答放贷和利率所提出的许多根底问题。兴旺国家现已有了老练的信贷，大大改进了人们的生活水平，但也造成了令人目瞪的周期性盛衰改变，经常将从前的经济前进打回原形。回来搜狐，检查更多