原标题：WEMONEY研究室315｜芸豆分收担保费假贷利率达60.88%，背靠快牛金科

　　一年一度的315顾客权益日行将到来，金融范畴引发的消费不公平现象益发引起重视，比方一些假贷产品触及产品虚伪宣扬、息费不通明等问题，往往会危害顾客的权益，因为金融顾客对一些金融知识缺少知识认知，导致顾客权益受损，在维权方面也面临着较大的困难。

　　近来，WEMONEY研究室收到多位用户投诉，用户称在芸豆分APP告贷，告贷利率高达60.88%。用户表明，他们发现利息中包含高额的担保费，因为芸豆分不供给告贷合同，无法得知资方和合同约好的利率。

　　WEMONEY研究室发现芸豆分背面的实践运营公司和快牛金科（现更名快牛智能）有着千丝万缕的联系。快牛金科曾先后推出了贷上钱、圆梦树假贷APP。用户反映贷上钱在2020年现已中止运营，并将贷上钱的用户转移到芸豆分上。

　　重庆的杨先生，2021年7月从芸豆分APP告贷4000元，每期还453.18元，12期共还款5438.16元，以IRR核算这笔告贷的年化利率达60.88%。同年11月，杨先生需求再次从芸豆分APP告贷2000元，每期还226.59元，12期共还2719.08元，以IRR核算这笔告贷的实践年化利率高达60.88%。

　　从杨先生的第一笔还款列表能够看出，利息中包含了616元的担保费。也就是说融资担保费占到了利息的42%。

　　杨先生表明，芸豆分不供给告贷合同。他发现，近期芸豆分APP下线人工客服中止服务。

　　另一位用户安徽的祝先生表明，他于2021年9月从芸豆分渠道告贷3000元，12期每期还款339.89元，其间包含“购物金额”，此选项不行撤销。下款后，祝先生发现购物金额竟变成“融资担保费”。

　　在其还款列表显现，每期利息构成为本金加利息共还301.39元，再加上38.5元的担保费。以IRR核算，这笔告贷的利率为60%。假如没有这笔所谓的“购物金额”，年化利率为36%，少还462元。

　　浙江的孙先生与祝先生状况相反，2021年12月，孙先生从芸豆分告贷5000元，12期每期还款502.31元，以IRR核算这笔告贷的利率为36%。他表明，在下款前并没有看到“购物金额”，显现是有融资担保费。但下款后却融资担保费却变成了“购物金额”。

　　WEMONEY研究室以用户的身份注册了芸豆分，芸豆分在给出的相关渠道协议中均没有显现是哪家渠道，或许明示其运营组织，仅是空白的用户协议。WEMONEY研究室经过注册、实名认证、活体辨认，取得了4000的额度，借4000元，分6期每期还款786.66元，以此数据IRR核算年化利率为60%，其间包含每期89.73元的融资担保费。这笔融资担保费是强制购买无法撤销。

　　在芸豆分APP上一条公告显现：本渠道是一个导流渠道，会向用户供给告贷产品展现引荐服务。用户的告贷资金均由合法的出借主体(如持牌组织等)供给。

　　但无论是融资担保费仍是“购物金额”，这笔费用并不通明，乃至用户并不知道资方。上述用户均表明芸豆分回绝供给告贷合同。

　　增信助贷形式现在依然是金融组织操控危险惯用的方法，但这无疑会促进助贷渠道进步收费规范，终究导致告贷人归纳融本钱钱上升。

　　这一乱象屡次引起监管的点名重视。2021年7月，银保监会消保局局长郭武平曾表明，一些大型互联网渠道经过导客引流，要收6%、7%，再加上一些供给危险缓释办法的市场主体收取6%、7%，三方面加起来归纳融本钱钱就到了20%左右。监管一起表态要加大对大型互联网渠道等市场主体收费方面的监管力度，以完成减费让利。芸豆分的假贷利率早已超过了法定红线月，中国人民银行发布公告，要求一切从事告贷事务的组织，进行营销时应当以显着的方法向告贷人展现年化利率，并在签定告贷合一起载明。芸豆分既没有明示告贷利率，又不供给告贷合同。

　　在渠道协议中，背面公司指向姑苏锐瀛信息科技有限公司，天眼查显现，和快牛金科并无任何联系。

　　杨先生表明，他在2017年从贷上钱告贷，被导流到芸豆分。多位用户也表明，贷上钱中止运营后，将此前的用户现已转移到芸豆分和告贷大王APP，告贷人能够在这两款APP中找到此前的账单。

　　2019年315晚会曝光了高炮渠道“贷上钱”，随后贷上钱被各大使用渠道紧迫下架。但据媒体报导贷上钱经过多个马甲APP继续运营，其间包含芸豆分、告贷大王。天眼查显现，芸豆分的商标注册时刻为2020年1月，和贷上钱中止运营的时刻根本符合。另据FinX科技报导，贷上钱在IOS告贷进口为“圆梦树”APP，WEMONEY研究室别离下载圆梦树、芸豆分两款APP后发现，两款产品有许多相同之处。

　　快牛金科的前身是P2P网贷渠道钱牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后取得蓝驰创投、元璟本钱、京东金融融资加持。2017年钱牛牛正式宣告母公司升级快牛金科集团。旗下别离有钱牛牛、快分期、贷上钱并排的独立子品牌。

　　跟着P2P职业闭幕，2020年钱牛牛中止渠道网络假贷信息中介事务。贷上钱也中止运营。

　　贷上钱的运营主体为萍乡市云智网络科技有限公司，实践操控人为陈丽萍，持股70%。

　　有用户在黑猫投诉上建议投诉称，在姑苏锐瀛信息科技有限公司旗下芸豆分APP，告贷3000元，重庆两江新区通融有限公司为出资方，6个月利息538.68元，合计还款3538.68元，还款账单里不可思议呈现了购物金额216元。

　　天眼查显现，重庆两江新区通融有限公司和上海淡红金融科技有限公司为相关公司。贷上钱原运营主体上海腾桥信息技术有限公司（简称“腾桥信息”），上海腾桥信息在2017年5月注册了贷上钱相关商标信息，其是上海淡红金融科技有限公司全资控股子公司，而上海淡红金融科技有限公司正是快牛金科的运营主体。

　　这些信息都指向贷上钱中止运营后，实则是把用户都导流到芸豆分名下，而背面的公司是快牛金科。芸豆分不供给告贷合同，或许是有意隐秘其实在的渠道运用方以及出借方。

　　2020年，快牛金科悄然将品牌名改为“快牛智能”，有意淡化“金融”特点。

　　近两年，市场上也鲜有快牛金科的身影，作为老牌的互联网假贷渠道，快牛金科也曾无限风光。快牛金科创始人倪抒音曾先后在腾讯财付通、百度、群众点评任职。作为老牌渠道，更应该合规运营。（WEMONEY研究室 林小林/文）