继1月5日人民银行、银保监会宣告树立首套住所借款利率方针动态调整机制后，多地房贷利率开端密布下调。

　　阴历新春后，调整步骤愈加一再，不少要点城市小步快跑进入“3”年代，最低降至3.7%。房贷利率密布下调之后，提早还贷潮复兴，银行压力逐渐增大。

　　事实上，2022年以来央行在首套房贷利率上动作一再，向商场不断开释复苏暖意：2022年5月15日中国人民银行、银保监会联合发文称，对借款购买首套住所的家庭，个人住所借款利率下限调整为不低于相应期限借款商场报价利率减20个基点。2022年9月份，发布告诉，阶段性放宽部分城市首套住所借款利率下限。2023年1月份，首套住所借款利率方针动态调整机制正式树立。

　　有业内人士指出，相较于2019年10月方针严控期，首套房住所利率不得低于LPR的规则，首套房贷上的松绑力度已达到五年来最高，乃至还有继续下探的空间，到现在为止首套住所较LPR最多能够减60个BP至3.7%。

　　但方针逐渐松绑下，房地产商场回暖趋势并不显着。国家统计局数据显现，2022年房地产开发出资13.3万亿元，同比下降10.0%；商品房出售面积13.6亿方，同比下降24.3%，其间住所出售面积下降26.8%。曾被寄予厚望的新年置业也开门晦气，并未构成“小阳春”。依据中指数据，2023年新年期间(1月21日-1月27日)，代表城市新房成交规划坚持低位，较上一年新年假期下降约21%。以广州为例，据中指院调研显现，实践案场到访客户偏少，多个项目新年认购缺乏10套，比较上一年新年下降显着。

　　据贝壳研究院介绍，到1月31日，在该研究院监测的103个城市中，首套房商贷利率降至3.7%的城市已达到4个，别离是南宁、珠海、株洲和常德。依据中指研究院不完全统计，2023年新调整利率下限的城市挨近20个，其间郑州、福州、长春、厦门等二线城市首套房贷利率最低可至3.8%。肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等城市则阶段性撤销首套房贷利率下限。

　　首套房利率不断下行，购房“新入局者“暂还未见分晓，但不少已身在“围城”中的已购房者开端试着抢占低利率窗口期，挑选提早还款。

　　吴逍便是其间一员，在这两年期间，跟着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。“终究银行账户只剩下100多块，月供1块多，藏着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的诀窍。

　　关于他来说，提早还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%(30年期)，利息101万，每月月供5300元左右。在他提早还款时，利率根本在4.1%～4.5%区间，终究2年提早还完，付出利息仅为10万左右，省下了90多万。

　　像吴逍相同提早还贷的人不在少数，在各类交际平台上，介绍怎么提早还房贷、核算利息减免起伏的帖子层出不穷。其间首要分为下降月供和缩短年限两种方法。程序员小津共享了自己依据算法核算出来的“最优计划”，他以为“最优”有两种解说，一种期望总利息最低，这种状况能够挑选等额本金+提早还款减年限；另一种“最优”是归还本金的一起平衡危险，合适选用等额本息+提早还款减月供。之后资金富余时再继续提早还款。

　　问及提早还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：“新年前拿到了年终奖，其时点开股票App，累计收益-40%，点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%，点开房贷核算器提早还10万能够省9万利息，然后我就公然挑选请求提早还贷。”

　　从2022年末至今，提早还贷潮现已愈演愈烈。榜首财经记者造访了深圳等地的多家国有大行，在提早还房贷方面关卡颇多。

　　一方面，线上提早还款途径不稳定，部分客户需求线下处理。以建设银行为例，近期许多运用线上提早还贷途径的客户表明预定适当困难，大部分日期都显现“线上请求预定额度已满”。据该行客户司理泄漏，此前是能够完成线上全流程处理的，从上一年四季度开端部分转为线下。

　　另一方面，预定排队时刻久。在深圳建设银行，工作人员介绍现在提早还款流程为“签字、摄影、挑选还款形式”三步，预定今后要等候2～3个月才干提早还款成功。一起，下次提早还款还需求来网点处理。农业银行方则表明，房贷提早还款需至少提早30天到网点请求并承认身份信息、借款状况，提交请求后批阅经过才可借款。

　　“1月以来，提早还贷的人数比之前添加了50%左右，咱们这儿就还了1个多亿，本年压力很大。”东莞某股份行网点个贷司理何思萍介绍，其实从2022年下半年开端就连续有客户咨询提早还贷相关事项，新年后这几天更是迎来小顶峰。关于银行而言，为应对提早借款，意味着要发明更多的成绩，放出去借款“填坑”。

　　本年开年，银行面临着两层压力：一边是不断攀升的提早还房贷大军，另一边是信贷添加继续乏力。依据中国人民银行发布的数据显现，12月居民借款新增1753亿元，同比削减1963亿元，其间短期借款和居民中长期借款别离添加-113、1865亿元。1月17日，国家统计局发布数据显现，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其间，国内借款17388亿元，下降25.4%；个人按揭借款23815亿元，下降26.5%。

　　压力之下，银行的焦虑也在不断晋级。除房贷外，在新年信门红阶段，各大银行的消费贷利率一降再降，借款额度一升再升，不少银行消费贷利率下调到4%以内。记者在造访过程中，现在利率最低的是招商银行闪电贷，契合条件的用户2月初利率可请求到3.7%。该行工作人员介绍，将依据用户的信息进行建额，承认可贷金额和终究利率。此外，中银E分期、建设银行建易贷等的最低利率也下降至4%以内。

　　未来提早还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出，尽管此前房地产方针开端向需求侧发力，但关于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多影响利好的状况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐渐回暖，“提早还贷潮”或有所减缓。