自2019年央行发布施行《金融科技(FinTech)展开规划(2019-2021年)》后的三年时刻，我国金融科技守正立异才干显着增强、普惠民生成效日益凸显，金融科技正在成为驱动金融革新的重要引擎，全体竞争力已处于世界领先地位。
但至今，金融科技展开仍面临许多应战：数字距离、数据乱用、大型互联网途径在金融范畴无序扩张、要害中心技能亟待打破……
未来，在顶层“立梁架柱”的根底之上，金融科技怎么完成全体水平与中心竞争力的跨越式进步？金融科技的“破题之钥”终究在哪？
近来，中国人民银行印发《金融科技展开规划（2022—2025年）》。这是央行发布的第二阶段金融科技展开规划。
在2021年10月举行的金融街000402)论坛上，央行副行长范一飞曾提出下一步金融科技展开应该掌握的方向，即“数字驱动、才智为民、绿色低碳、公正普惠”。
以加强金融数据要素运用为根底，以深化金融供应侧结构性革新为方针，以加速金融组织数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思想贯穿事务运营全链条，重视金融立异的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力求到2025年完成全体水平与中心竞争力跨越式进步。
金融科技作为技能驱动的金融立异，是深化金融供应侧结构性革新、增强金融服务实体经济才干的重要引擎。“十四五”规划明晰提出了“保险展开金融科技，加速金融组织数字化转型”。
依照“十四五”规划布置，《规划》从微观层面临金融科技展开进行顶层规划和统筹规划，提出八个方面要点使命：
一是强化金融科技办理，全面刻画数字化才干，健全多方参加、协同共治的金融科技道德标准系统，构建互促共进的数字生态。
二是全面加强数据才干建造，在保证安全和隐私条件下推动数据有序同享与归纳运用，充沛激活数据要素潜能，有力进步金融服务质效。
三是建造绿色高可用数据中心，架起安全泛在的金融网络，布局先进高效的算力系统，进一步夯实金融立异展开的“数字底座”。
四是深化数字技能金融运用，健全安全与功率偏重的科技成果运用系统机制，不断强大敞开立异、协作共赢的工业生态，打通科技成果转化“最终一公里”。
五是健全安全高效的金融科技立异系统，树立事务、技能、数据交融联动的一体化运营中台，树立智能化风控机制，全面激活数字化运营新动能。
六是深化金融服务才智再造，树立多元融通的服务途径，着力打造无障碍服务系统，为人民群众供给愈加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。
七是加速监管科技的全方位运用，强化数字化监管才干建造，对金融科技立异施行穿透式监管，筑牢金融与科技的危险防火墙。
八是厚实做好金融科技人才培养，继续推动标准规矩系统建造，强化法律法规准则履行，护航金融科技行稳致远。
整体而言，与上一轮比较，本轮《规划》全面适应数字经济展开的趋势，要点使命愈加明晰，要害技能愈加前沿，施行方向愈加明晰。
不难看出，“数字”作为要害词，贯穿于《规划》说到的各项使命之中。与三年前的《规划》比较，新版《规划》愈加着重着重了“数字”。
“十四五”期间，数据作为新的出产要素，数字技能已成为新的展开引擎，数字经济浪潮已势不行挡。数据要素成为社会根底性战略资源，数字技能蕴藏巨大立异潜能。两者与传统金融事务深度交融，可以有用发挥“杠杆作用”，撬动服务功率进步和形式革新。金融业唯有掌握数字经济展开新趋势，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思想贯穿事务运营全链条，才干强化金融立异的科技装备，全面进步我国金融的归纳实力和中心竞争力。
曩昔，ABCD四大技能（人工智能、区块链、大数据、云核算）已在金融业完成运用落地，推动了金融科技立异，但与事务仍存在必定分裂。跟着事务与技能深度交融，场景金融、敞开金融、供应链金融等一批技能与事务深度交融的产品和途径立异不断深入，金融组织在获客、风控、运营等方面的数字化流程将迎来全面优化。
例如在金融业最为要害的风控上，未因由数据和数字技能驱动的自动化风控机制将进一步健全：事前运用大数据、人工智能等技能辨认潜在危险点和传导途径，增强危险办理前瞻性和预见性；事中厘清相关联系、研判改变趋势，完成对高危险买卖、反常可疑买卖等的动态捕捉和智能预警；过后经过数字化手法施行自动化买卖阻拦、缝隙弥补等应对方法，推动危险办理从“人防”向“技防”“智控”改变。
但是，要完成这一愿景的条件是，在保证安全和隐私条件下推动数据有序同享与归纳运用。金融业作为数据密集型职业，其发生和运用的各类金融数据与客户信誉水平、财物产业情况等高度相关，触及顾客个人隐私，怎么在保证安全合规的条件下加强数据运用向来是一个两难问题。
近年来跟着技能的前进，呈现了以多方安全核算、联邦学习等为代表的隐私核算技能，成为了数据同享运用的新范式，并逐步在授信风控、产品营销等金融场景落地。一起，《规划》还说到，在技能方面，活跃运用多方安全核算、联邦学习、差分隐私、联盟链等技能，探究树立跨主体数据安全隐私核算途径，在保证原始数据不出域条件下标准展开数据同享运用，保证数据交互安全、运用合规、规模可控，完成数据可用不行见、数据不动价值动。
近几年的展开和监管阅历证明，有序是金融科技获得更大展开的条件。金融立异有必要在审慎监管的条件下进行，依照金融持牌运营准则，坚持一切金融活动有必要依法依规归入监管，严厉厘清金融事务鸿沟，对金融科技立异施行穿透式监管。
在准则方面，近年来，《金融控股公司监督办理试行方法》《商业银行互联网借款办理暂行方法》《网络小额借款事务办理暂行方法》等新规的连续出台，大型互联网企业使用数据和途径盈利向金融范畴急进拓宽的优势不再，途径公司展开金融事务面临着越来越高的合规和监管压力。别的，针对互联网途径被频频诟病的过度收集个人信息、用户数据维护不力、乱用算法进行大数据杀熟和诱导消费等问题，《数据安全法》和《个人信息维护法》均已在上一年出台。
在此根底上，《规划》提出要拟定《数据安全法》《个人信息维护法》等在金融范畴的配套规章准则，研讨出台与金融数字化展开相适应的方针规矩。
一起，《规划》着重加强金融科技道德建造，提早防备、有用化解金融科技活动道德危险，谨防技能乱用。前些年，有互联网人士曾提出“技能中性、算法无罪”，但是近几年人们益发体会到，与技能、算法、人工智能所伴生的问题和危险不容忽视，并由此敞开了新一轮科技道德考虑。
例如，前几年一些顾客在技能算法的诱导之下超前消费、过度负债、在不同金融途径“拆东墙补西墙”，乃至引发了社会问题。所幸这些非理性行为在途径经济反垄断、金融科技强监管的大环境下及时刹车，相关金融事务也从前期粗野扩张回归标准展开。阅历了金融科技上一轮的展开周期，加强金融科技道德建造合理当时。
在技能方面，用好监管科技被视为处理好安全与功率联系、保险展开金融科技的“破题之钥”。
曩昔几年，立异监管东西在全国规模内推行施行，34批130余项“立异测验运用”演示效应显着。但不行否认的是，监管科技在技能运用才干和水平方面仍落后于商场展开。金融科技监管要从前期的被动式、呼应式改变为自动式、容纳式，因此亟须改善和进步监管科技的技能与手法。
为此，《规划》提出，加强监管科技全方位运用，深化监管科技在多范畴运用，进步金融监管效能、下降合规本钱；打造威望专业化危险操控根底设施，推动构建跨职业、跨组织的危险联防联控系统，为金融办理部门展开监管辅导供给支撑。
展望未来，在金融科技的顶层规划指引下，金融业数字化转型将高质量推动、数据要素潜能将得到充沛开释、金融科技办理系统将愈加健全、要害中心技能运用将愈加深化、数字根底设施建造将愈加先进，以“数字、才智、绿色、公正”为特征的金融服务才干将全面加强，然后有力支撑立异驱动展开、数字经济、村庄复兴、碳达峰碳中和等国家战略，助力经济社会全面奔向数字化、智能化展开新时代。