原标题：《关于加强信誉信息同享运用推进融资信誉服务渠道网络建造的告诉》专家解读之三 健全融资信誉服务渠道网络 推进普惠金融高质量开展
推进普惠金融高质量开展，是新阶段普惠金融开展的战略目标。中小微企业融资难是当时急需破解的普惠金融难题之一。2021年12月22日，国务院办公厅印发了《加强信誉信息同享运用 促进中小微企业融资施行方案》（国办发〔2021〕52号）（以下简称《施行方案》）。近来，依照《施行方案》精力，国家开展变革委办公厅、银保监会办公厅印发了《关于加强信誉信息同享运用推进融资信誉服务渠道网络建造的告诉》（发改办财金〔2022〕299号，以下简称《告诉》）。两份文件对信誉信息数据促进中小微企业融资从顶层规划到布置履行作出了体系性组织，足以体现国家对中小微企业融资难题的高度重视。
《告诉》要求“在4月底前完成省级节点与国家渠道、辖区内契合条件的当地渠道联通。”“进步信誉信息的可用性，为银行进步中小微企业服务才干做好数据支撑。”也就是说，银行组织和中小微企业期盼已久的融资信誉渠道网络，行将成为实际，中小微企业融资服务将进入数字化的新阶段。这在面临新冠疫情冲击和经济下行两层压力的当下，可谓是一场及时雨，对中小微企业融资开展具有非常重要的含义，亦将敞开普惠金融高质量开展的新篇章。
如何将金融服务延展到中小微企业，尤其是小微企业，一直是困扰普惠金融开展的一个难题。金融服务鸿沟往往会受制于本钱、担保典当和信息等要素。尤其是乡村中的小微企业，因为服务本钱高、缺少典当物、信息不对称等原因，他们常常被排挤在金融服务之外。关于相似的状况，咱们迫切需求找到破边的立异办法，以进步中小微企业的融资覆盖面。
曩昔我国现已采取了多种办法，企图从担保典当方面找到处理途径。但担保和信贷都依赖于对企业信誉的了解。曩昔银行和担保组织主要是依托面临面的对谈来了解企业，除了本钱高以外，取得的信息也不行全面和牢靠。其实，中小微企业在运营进程中会发生很多的数据，这些数据别离由政府部分和相关单位贮存及办理。曩昔一段时刻，为了取得贮存在政府部分和相关单位的数据，银行需求逐个与不同部分和谐，这个进程既费精力，也费本钱。首要，各部分都是以各自的规范来搜集事务数据，这样的数据要经过很多的清洗转化才干运用。其次，各部分构成的事务数据，其质量不一定到达金融科技立异的要求。最终，不同部分的数据，需求彼此匹配今后才干运用。
从我国部分地区的信誉信息融资渠道实践看，凭借大数据技能的金融立异是扩展信贷服务、处理中小微企业融资恶疾的有用途径。但是，企业数据涣散和质量良莠不齐的现状，严峻阻止了大数据技能在中小微企业融资中的运用。融资信誉服务渠道网络的建成，不光能够处理数据归集问题，更能够进步数据的质量。
《告诉》要求赶快树立融资信誉服务渠道，促进信誉信息同享运用。这些办法将能够大幅度扩展金融服务鸿沟，扩展中小微企业的金融服务覆盖面。金融组织经过直接接入融资信誉服务渠道，批量取得自己事务区域内的中小微企业的揭露信息。在信息主体授权的状况下查询企业的其他信息，使银行短时刻内能够大幅度进步触达率，特别是触达规划小而涣散的企业。
传统金融服务一般从企业提交信贷请求才开端，经过对企业进行点评且批阅后才干发放借款。借款批阅周期较长，可能使企业失去出资良机。《告诉》鼓舞各级渠道选用联合建模、隐私核算等办法与金融组织深化协作，更好服务金融组织产品研制、信誉点评和危险办理。融资信誉服务渠道网络一旦建成，将能促进金融服务前置，添加服务的快捷性。
融资信誉服务渠道网络把曩昔涣散在各个部分的数据会集起来，经过大数据建模对中小微企业的信誉作出点评，金融组织则能够依据信誉点评成果对企业进行授信。更重要的是，因为信誉点评和授信等服务前置于企业借款请求，一旦企业有信贷需求，能够经过移动终端宣布请求，银行在极短的时刻内就能够批阅并发放借款，大幅度缩短了批阅时刻，进步服务的功率和快捷性。
依据我国普惠金融研究院建模剖析，信誉建造对小微企业融资具有积极影响。与没有授信的企业比较，有了渠道授信的小微企业的归纳融资才干明显进步。具体体现在从金融组织取得融资的时机明显添加，企业活动负债添加，且因为信誉进步，企业应付账款也明显添加。尤其是对制造业和批发零售业的企业来说，授信作用愈加明显和安稳，不管规划巨细，也不管企业方式，包含个体工商户，其融资作用都很明显。并且授信企业当年收入、净利润、纳税额等也有明显添加。
融资信誉服务渠道能够进步银行运营功率，直接下降买卖本钱和危险办理本钱。一方面，下降获客本钱。一是能够大幅度削减一线服务人员数量，削减人员费用的开支。渠道能够经过互联网和手机衔接企业，金融组织渠道取得很多的企业信息，经过大数据建模对企业进行数字画像，对企业的需求进行细分，供给特性化的金融服务。二是银行借用渠道触达企业，不需求建造许多物理网点，削减很多的租借及建造费用，以及物业水电、装饰折旧、安保开销、运钞等日常运营本钱。另一方面，下降危险办理本钱。融资信誉服务渠道使银行对企业信誉状况愈加了解，包含企业的信贷状况、出产、运营和买卖活动等。依托丰厚的数据树立企业族谱，了解企业之间的相关，防止危险传递。
融资信誉服务渠道能够添加竞赛，直接下降本钱。一方面，渠道添加金融服务的多元化。融资信誉服务渠道相同能够打破金融组织之间的事务壁垒，将不同银行的不同产品，经过渠道推送给企业。企业依照自己的偏好对服务组合进行挑选。另一方面，渠道丰厚金融产品，能够对企业供给精准服务。金融组织选用大数据剖析，愈加了解企业的需求，对企业的需求进行有用的细分，规划并供给愈加具有针对性的产品和特性化的金融服务。使金融服务愈加契合企业特性需求，一起又添加了金融组织的报答，添加普惠金融服务的可持续性。
融资信誉服务渠道能够发挥信息纽带作用。政府、金融组织、中小微企业经过渠道完成实时交互信息，使用实时信息能够监测中小微企业的运营状况，预判中小微企业的危险及金融健康状况。
一方面，融资信誉服务渠道有助于进步危险辨认的功率。一是进行企业辨认和认证。因为渠道供给的数据，是企业在政府部分挂号注册的数据，经过查询，银行能够辨认和认证企业身份的真实性和有用性。二是进行反诈骗侦测辨认。经过黑名单阻拦体系、灰名单侦测、交际联系模型等反诈骗技能手段，银行经过信息穿插查验鉴别企业经营事务和信贷需求的真伪。三是进行企业信誉评级，使企业的信誉状况愈加通明。
另一方面，有助于进步危险处置功率。危险处置的根本办法包含躲避、减缓、搬运和承受危险。渠道供给的信息，能够添加危险辨认和危险预警机制的有用性，添加危险信息的通明，让金融组织和企业能在金融服务的买卖全进程中躲避危险，或将危险控制在能够承受的范围内。
中小微企业的金融健康，是指企业使用金融工具，挑选恰当的金融行为，做好出入、债款、应急、危险、财物等方面的办理，以满意日常和长时间的财政需求，应对财政冲击，掌握开展时机，保证企业可持续开展。渠道所供给的服务，有助于企业活动金融服务，下降本钱，添加出资，抗击危险，因而进步了企业的金融健康水平。
融资信誉服务渠道不只有助于下降金融服务本钱，扩展金融服务覆盖面，进步金融服务的包容性。还有助于政府精准施策，处理传统金融服务的商场失灵问题。
对一些当地的查询发现，当时人们重视的重点是信誉信息渠道在金融服务上的运用，而疏忽了其方针履行上的功用。实际上，其在方针施行上具有巨大的潜力。比方，政府能够经过建模剖析小微企业，依据企业的体现、地点职业等进行分类，结合经济开展的需求，对不同企业别离拟定不同的方针。又比方，政府能够使用渠道数据树立企业与利率、税收等方针的匹配对接。这些运用，都能够大幅度添加方针的精准度和有用性。
《告诉》要求“当地政府量体裁衣树立中小微企业信誉借款商场化危险分管补偿机制、出台借款贴息和融资担保补助等优惠方针，并经过当地渠道履行落地。”可见渠道的建成将对方针的施行作用发生明显的影响。
总归，融资信誉服务渠道网络的建造，在促进金融立异、扩展服务鸿沟、前置金融服务、添加快捷性，进步有序竞赛，下降本钱，加强危险监控，改进金融健康，推进精准施策，进步中小微企业的可持续开展才干等方面会发生积极作用。（我国人民大学我国普惠金融研究院副院长 莫秀根）